Les banques proposent toutes sortes de services pour gérer son argent au quotidien, mais derrière la simplicité d’usage se cachent souvent des frais bancaires. Il s’agit de différents prélèvements appliqués par la banque pour la tenue de compte, la carte bancaire, les incidents de paiement, etc. Si tu as parfois l’impression de ne pas tout comprendre sur ton relevé, cet article est fait pour toi !
Quels sont les principaux types de frais bancaires ?
| Type de frais | Définition | Exemples |
|---|---|---|
| Frais de tenue de compte | Montant prélevé régulièrement (généralement mensuel ou trimestriel) pour la gestion administrative du compte. | 2 € par mois, 6 € par trimestre, etc. |
| Frais de carte bancaire | Cotisation annuelle ou mensuelle facturée pour l’utilisation d’une carte de crédit ou de débit. | 45 € par an pour une carte classique, jusqu’à 300 € et plus pour des cartes haut de gamme |
| Commissions d’intervention | Montant facturé à chaque opération forcée ou irrégulière (chèque sans provision, dépassement de découvert, etc.). | 8 € par intervention, parfois plafonné à un certain nombre de fois par mois. |
| Frais de découvert / agios | Intérêts ou frais liés au fait d’avoir un solde négatif sur le compte. | 14 % à 18 % de taux débiteur selon les banques, plus un “minimum forfaitaire” d’agios. |
| Frais de virement ou d’émission | Certains virements (internationaux ou vers une autre banque) peuvent être facturés, tout comme l’émission de certains chèques de banque. | Parfois 4 € pour un virement exceptionnel en agence, 15 € pour un chèque de banque, etc. |
| Frais d’incidents | Frais de rejet de prélèvement, refus de chèque (par manque de provision), lettres d’information en cas d’irrégularité… | 20 € pour un rejet de prélèvement, 30 € pour un rejet de chèque, etc. |
| Frais liés à un package bancaire | Une offre groupée de services (carte, alertes SMS, assurances, etc.) à un prix fixe. Parfois avantageuse, parfois pas adaptée si tu n’utilises pas tout. | 8 € à 30 € par mois, selon l’étendue des services inclus. |
Les frais de tenue de compte
La plupart des banques traditionnelles facturent des frais de tenue de compte. Ils couvrent, selon elles, l’entretien administratif, l’accès à certains services, l’édition et l’envoi de relevés papier, etc. Certains établissements (en particulier les banques en ligne) proposent ces frais à 0 € à condition de respecter certains critères (comme un nombre de transactions minimum ou un versement mensuel régulier).
- Astuce : Si tu es prêt(e) à recevoir tes relevés en ligne et à tout gérer via l’application ou le site web de la banque, tu peux souvent limiter ou supprimer ces coûts.
Les frais de carte bancaire
Ces frais dépendent du type de carte (carte de débit, carte de crédit à débit différé, carte haut de gamme) et des services associés (assurances voyage, garanties d’achat, plafond de retrait et de paiement, etc.).
- Une carte classique tourne souvent autour de 40 – 50 € par an.
- Les cartes premium (Visa Premier, Gold MasterCard, etc.) grimpent entre 100 et 150 € par an, voire plus.
- Les cartes ultra haut de gamme (Visa Infinite, World Elite Mastercard) dépassent parfois 300 € de cotisation annuelle.
Les commissions d’intervention
Quand ton compte est débiteur ou qu’un prélèvement se présente alors que tu n’as pas assez d’argent sur le compte, la banque peut décider de “forcer” l’opération ou la refuser. Dans les deux cas, il y a souvent une commission d’intervention, censée rémunérer la banque pour l’analyse du dossier.
- Plafonnement légal : Depuis plusieurs années, la loi limite le montant des commissions d’intervention à 8 € par opération, et 80 € par mois maximum pour les personnes bénéficiant de l’“offre spécifique client fragile”.
- Pour d’autres clients, certains établissements peuvent facturer davantage, tant que ça reste dans les limites autorisées.
Les frais de découvert (agios)
Si tu utilises ton découvert autorisé, la banque t’applique un taux d’intérêt (appelé “taux débiteur”). Plus tu restes longtemps dans le rouge, plus ça te coûte. Il y a généralement un taux pour le découvert autorisé et un taux plus élevé pour le découvert non autorisé (au-delà de la limite).
- Exemple : Découvert autorisé de 200 €. Tu passes à -150 € pendant 10 jours. La banque calcule des intérêts sur ces 10 jours, au taux défini (souvent entre 14 et 18 % annuel).
- Au-delà des intérêts, certaines banques facturent un minimum forfaitaire d’agios (quelques euros) même si tes intérêts s’élèvent à moins que ce montant.
Les frais de virement et de chèques de banque
- Virements en zone SEPA (Europe) : En ligne, ils sont souvent gratuits. Par contre, un virement fait en agence ou par téléphone peut être facturé quelques euros.
- Virements hors zone SEPA : Des commissions sont souvent prélevées sur chaque transaction (pour l’émission et/ou la réception).
- Chèques de banque : Utile pour certains paiements importants (achat de voiture, etc.), ils coûtent souvent entre 10 et 15 € l’unité.
Les frais d’incidents de paiement
En cas de prélèvement rejeté (loyer, facture) ou de chèque refusé pour manque de provision, la banque facture des pénalités. Tu peux avoir :
- Frais de rejet de prélèvement : Généralement entre 5 et 20 €.
- Frais de rejet de chèque : Ça peut grimper rapidement (parfois plus de 30 €).
Pour éviter ces frais, pense à bien programmer tes virements et à consulter régulièrement ton solde pour anticiper tes dépenses.
Les packages bancaires
De nombreuses banques proposent des formules groupées (ou packages) qui incluent par exemple :
- Une carte bancaire,
- Des assurances spécifiques (perte de moyens de paiement, assurance smartphone, etc.),
- Des alertes SMS,
- Un découvert autorisé négocié, etc.
Le tout pour un tarif mensuel ou annuel. Avant de signer, pose-toi la question : as-tu vraiment besoin de tous les services inclus ? Si tu n’utilises que la carte bancaire, mieux vaut prendre une carte “à la carte” plutôt qu’un package plus cher.
Peut-on négocier ses frais bancaires ?
Souvent, oui ! Certaines banques, surtout traditionnelles, peuvent faire un geste si tu es un client fidèle et que tu as plusieurs produits chez eux (assurance-vie, crédit immobilier, etc.). Il ne faut pas hésiter à :
- Comparer les grilles tarifaires d’autres établissements.
- Demander un geste commercial : renégociation de la carte, baisse du taux de découvert, suppression de certains frais de tenue de compte…
- Menacer (gentiment) de partir si la banque refuse de t’accorder un avantage, surtout si tu es un bon client.
En comprenant mieux d’où viennent les frais bancaires, tu pourras mieux gérer tes dépenses et éviter les mauvaises surprises sur ton relevé de compte. Le secret, c’est de connaître précisément la politique tarifaire de ta banque et de prendre quelques minutes pour mettre le doigt sur les services qui valent vraiment le coup… et ceux dont tu peux te passer !