Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui récompense ou pénalise la conduite de chaque automobiliste, en influant directement sur le montant de sa prime d’assurance. Le principe est plutôt simple : si tu conduis plusieurs années sans accident responsable, tu bénéficies d’un bonus (réduction de ta prime), et si tu as un accident dont tu es responsable, tu subis un malus (majoration de ta prime). Mais comment savoir exactement où tu en es dans ce fameux système de bonus-malus ? C’est ce qu’on va voir ensemble.
Bonus-malus : de quoi parle-t-on ?
Le bonus-malus est un pourcentage qui s’applique à la prime de base définie par ton assureur. Au démarrage (quand tu assures ta voiture pour la première fois), tu pars d’un coefficient de 1,00. À chaque année d’assurance sans accident responsable, ce coefficient baisse et te fait bénéficier d’une réduction de prime (c’est le bonus). À l’inverse, si tu as des sinistres responsables, ton coefficient augmente (c’est le malus) et tu paies plus cher.
Coefficient de réduction-majoration (CRM) : c’est l’appellation officielle du bonus-malus. Plus ton CRM est bas, plus ton assurance auto te coûte moins cher. À l’inverse, un CRM élevé entraîne une majoration de ta prime.
Où trouver ton bonus ?
La façon la plus directe, c’est de regarder ton relevé d’informations d’assurance. Ce document, que tu peux obtenir auprès de ton assureur (ou via ton espace en ligne), récapitule :
- La date de début de validité du contrat
- Les sinistres éventuels survenus
- Le nom du conducteur principal
- Ton coefficient de réduction-majoration en cours (CRM)
Tu peux aussi retrouver ce CRM sur ton avis d’échéance annuelle (le document qui t’indique combien tu dois payer pour l’année à venir) ou parfois dans ton espace personnel si ton assureur propose un service en ligne.
Comment se calcule le bonus ?
En l’absence d’accident responsable au cours d’une année, ton coefficient est multiplié par 0,95 (réduction de 5 %). En revanche, si tu es responsable d’un sinistre, il est multiplié par 1,25 (majoration de 25 %). Et si tu n’es que partiellement responsable (responsabilité partagée à 50 %), la majoration est généralement de 1,125 (12,5 %). On obtient le nouveau CRM en fin de période d’assurance (généralement tous les 12 mois).
Le CRM est plafonné à 0,50 (après 13 années de conduite sans aucun sinistre responsable, tu atteins le bonus maximal, soit une réduction de 50 %). À l’inverse, ton malus peut grimper jusqu’à 3,50 (au-delà de ce plafond, certaines compagnies peuvent même résilier le contrat).
Évolution du CRM en fonction de ta conduite
| Situation | Nouveau coefficient | Conséquence sur la prime |
|---|---|---|
| Pas d’accident responsable sur l’année | Ancien CRM x 0,95 | Réduction de la prime (-5 %) |
| Un accident entièrement responsable | Ancien CRM x 1,25 | Augmentation de la prime (+25 %) |
| Accident partiellement responsable (50 %) | Ancien CRM x 1,125 | Augmentation de la prime (+12,5 %) |
| Maximum de bonus (après 13 ans sans sinistre) | Coefficient minimal à 0,50 | Réduction de 50 % sur la prime |
| Maximum de malus | Coefficient maximal à 3,50 | +250 % sur la prime (x 3,5 par rapport à la base) |
Exemples concrets
- Sophie :
- Conductrice depuis 3 ans, sans aucun accident responsable.
- Elle est partie de 1,00 et a multiplié son CRM par 0,95 chaque année.
- Au bout de 3 ans, son CRM est :
1,00 x 0,95 (1ère année) x 0,95 (2ème année) x 0,95 (3ème année) = environ 0,86.
- Pierre :
- Il avait un CRM de 0,95, et il a eu un accident entièrement responsable cette année.
- Son nouveau CRM va donc être : 0,95 x 1,25 = 1,1875.
- Sa prime augmente (par rapport à celle de l’année précédente).
Astuces pour connaître (et maîtriser) ton bonus
- Demande régulièrement ton relevé d’informations : Ton assurance est tenue de te le fournir. C’est un document officiel qui prouve ton historique de conducteur.
- Vérifie ton CRM sur chaque avis d’échéance : Si le chiffre ne te paraît pas cohérent, contacte ta compagnie d’assurance.
- Déclare tes petits sinistres avec prudence : Parfois, il vaut mieux payer soi-même une petite réparation plutôt que d’érafler ton bonus avec un accident responsable déclaré à l’assurance.
- Opte pour la “Garantie protection du bonus” : Certaines compagnies proposent de protéger ton bonus après un ou plusieurs sinistres (moyennant une cotisation supplémentaire).
- Compare les offres : Ton bonus te suit si tu changes d’assureur. Tu peux donc mettre les compagnies en concurrence pour trouver un meilleur prix en tenant compte de ton CRM.
Ce qu’il faut retenir
- Ton bonus-malus (ou CRM) est un indicateur essentiel pour déterminer le prix de ton assurance auto.
- Tu peux le retrouver sur ton relevé d’informations ou sur ton avis d’échéance.
- Il varie chaque année en fonction de tes accidents responsables (multiplication par 1,25) ou de ton absence d’accident (multiplication par 0,95).
- Le CRM est plafonné au 0,50 (bonus maximal) et peut monter jusqu’à 3,50 (malus maximal).
- Enfin, tu peux sécuriser ton bonus en adoptant une conduite prudente et en vérifiant si ton assureur propose des formules de protection bonus pour t’éviter de trop gros coups durs.
Connaître ton bonus permet de comprendre pourquoi ta cotisation annuelle évolue et, le cas échéant, de faire jouer la concurrence pour dénicher un contrat plus avantageux. Bon à savoir si tu souhaites optimiser tes dépenses auto et rouler tranquille !